Страховые услуги в международном бизнесе
Государственное
казенное образовательное учреждение
высшего
образования
«РОССИЙСКАЯ
ТАМОЖЕННАЯ АКАДЕМИЯ»
Ростовский
филиал
Кафедра
международных экономических отношений
КУРСОВАЯ
РАБОТА
по
дисциплине «Мировая экономика»
на
тему «Страховые услуги в международном бизнесе»
Выполнила: Д.В.
Лутова, студентка 2-го
Научный
руководитель: Ю.М. Меринов,
кандидат
географических наук, доцент
Ростов-на-Дону
ВВЕДЕНИЕ
Страхование в качестве метода управления рисками
может способствовать защите имущественных интересов предприятий и граждан,
безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно
важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие
рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат.
Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста
страны.
Тенденция глобализации мировой экономики,
которая усилилась на исходе XХ столетия, затронула страховой рынок также.
Сближение экономик разных стран формирует новые условия для страхового бизнеса
и способствует унификации условий страхования. Развитие мирового страхового
рынка происходит под влиянием многих объективных обстоятельств и факторов.
Необходимо выделить наиболее важные из них: техногенные аварии, стихийные природные
катастрофы, усиление взаимозависимости между экономическими субъектами рыночной
экономики, которые обусловлены глобализационными процессами, которые
увеличивают уровень риска, а также распространение терроризма,
Целью работы является рассмотрение понятие
страхового рынка и его структуры современной страховой системы в рыночной
экономике и выявление проблем и тенденций их развития.
Исходя из поставленной цели, в данной работе
необходимо решить следующие задачи: рассмотреть сущность и функции страхового
рынка, определить структуру рынка страховых услуг, а также финансовые ресурсы
страховых рынков.
Серьезные изменения претерпели национальные
страховые рынки большей части стран мира. Большое число стран связано
интеграционными соглашениями, целью которых является стирание барьеров для
деятельности страховщиков из стран-участниц на национальных территориях других
стран для предоставления страховых услуг национальным потребителям. Данные
процессы происходят на территории стран Европейского Союза, где в результате
последовательных действий, которые предпринимались в течение последних 50 лет,
сформировалось единое страховое пространство, в пределах которого деятельность
страховщиков регулируется интеграционным правом ЕС вместе с национальным
гражданским и финансовым правом. Такие же цели в области страхования имеют
Северо-Американское соглашение о свободной торговле, которое объединяет Канаду,
Мексику и США. Весомую роль в интеграционных процессах играют также
региональные соглашения, которые объединяют страны Карибского бассейна,
Латинской Америки, Африки и Азии. Опыт и практика развитых зарубежных стран
необходима для изучения основ страхования.
Состояние и тенденции развития мирового
страхового рынка будут предметом рассмотрения второй главы курсовой работы.
В данной курсовой работе затронуты проблемы
страхования и страхового рынка. Страхование сейчас является одной из очень
важных сфер экономики. В России страхование находится лишь на этапе своего
развития, но возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим
конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через
систему страховой защиты от опасностей.
Существование рынка страховых услуг в Российской
Федерации, их общая характеристика, тенденции и перспективы развития рассмотрены
в третьей главе.
В заключении работы сделаны обобщающие выводы.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И
СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА
1.1 Сущность и
функции страхового рынка
Страховой рынок являет собой совокупность
экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, которые выражаются в
защите имущественных интересов как физических, так и юридических лиц при
наступлении страховых случаев за счет денежных средств (премий, взносов)
страхователей.
Наличие спроса на страховые услуги и
страховщиков является обязательным условием существования страхового рынка.
Закон спроса и предложения, закон стоимости являются первостепенными
экономическими законами функционирования страхового рынка.
Объективной основой функционирования страхового
рынка является необходимость обеспечения беспрерывности работы, которая
возникает в процессе воспроизводства и выражается в предоставлении финансовой
помощи тем, кто понес ущерб, в том случае, если наступили непредвиденные
неблагоприятные события. На страховом рынке совершается возникновение и
использование страхового фонда с целью возмещения возникающего ущерба, в то же
самое время гарантируется обеспечение коммерческих интересов организаций.
Общие условия развития и состояния экономики
определяют принципы функционирования страхового рынка.
Принцип демонополизации страхового дела
относится к числу основополагающих. Претворение в жизнь этого принципа
означает, что страховую деятельность на рынке дозволено осуществлять любым
страховым компаниям в независимости от формы их собственности.
Одним из важных принципом формирования и
развития страхового рынка можно назвать конкуренцию страховых организаций по
представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных
средств в страховые фонды.
Принцип свободы выбора для страхователей условий
предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования является следующим
принципом функционирования рынка страховых услуг. Для реализации данного
принципа необходимыми условиями являются: наличие широкого ассортимента
страховых услуг, правильное сочетание добровольной и обязательной форм
страхования на рынке, а также постоянное расширение возможности компенсации
разнообразных видов ущерба.
Свобода предпринимательской деятельности
предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но
страхование является особой формой предпринимательской деятельности,
обеспечивающая страховую защиту страхователя в случае наступления
неблагоприятных непредвиденных событий. В этой связи к важным принципам
функционирования страхового дела в условиях рынка относится принцип надежности
и гарантии страховой защиты. Осуществление данного принципа опирается на
юридическую основу. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их
деятельности и контроля государства гарантирует воплощение интересов
страхователей и финансовую стабильность страховых операций.
Формирование страхового дела на рыночной основе
увеличивает необходимость поступления информации о деятельности страховщика.
Страхователь имеет возможность сознательно решать вопрос о выборе страховой
компании благодаря принципу гласности.
Рынок страховых услуг предполагает
самостоятельность субъектов рыночных отношений, также равное партнерство в
осуществлении купли-продажи страховой услуги, развитую систему вертикальных и
горизонтальных связей.
Место рынка страховых услуг определено двумя
обстоятельствами. С одной стороны, наличие объективной потребности в страховой
защите, приводящее к созданию рынка страховых услуг в социально-экономической
системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда
осуществления страховой защиты обеспечивает связь этого рынка с общим
финансовым рынком.
Страхование зародилось и развивалось в качестве
осознанной объективной потребности общества и человека в защите от
непредвиденных опасностей. Необходимость страховой защиты имеет всеобщий
характер, она включает в себя все этапы общественного воспроизводства, все
компоненты социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих
субъектов и все население в целом. Рынок страховых услуг не только содействует
развитию общественного воспроизводства, но и осуществляет активное воздействие
на финансовые потоки в народном хозяйстве через страховой фонд. Положение рынка
страховых услуг в финансовой системе определено ролью разнообразных финансовых
институтов в осуществлении финансирования страховой защиты, а также их
значением в качестве объектов расположения инвестиционных ресурсов страховых
организаций и обслуживания инвестиционной, страховой и других видов
деятельности.
Функционирование рынка страховых услуг
осуществляется в рамках финансовой системы как на условии конкуренции, так и на
партнерской основе. Это затрагивает конкурентную борьбу различных финансовых
институтов между собой за свободные денежные средства хозяйствующих субъектов и
населения. Если рынок страховых услуг, к примеру, предоставляет страховые
продукты по страхованию жизни, то банки предлагают депозиты, фондовый рынок -
ценные бумаги и т.д.
Рынок страховых услуг осуществляет ряд
взаимосвязанных функций: компенсационную, распределительную, накопительную,
инвестиционную и предупредительную. Основной функцией страхового рынка является
компенсационная функция, благодаря ей существует институт страхования.
Содержание данной функции проявляется в осуществлении страховой защиты
физическим и юридическим субъектам в форме компенсации ущерба в случае
возникновения неблагоприятных явлений, которое являлось объектом страхования.
Накопительная или сберегательная функция
проявляется в осуществлении страхования жизни и предоставляет возможность
накопить определенную страховую сумму в счет договора страхования, заключенного
заранее.
Распределительная функция рынка страховых услуг
осуществляет механизм страховой защиты. Сущность этой функции проявляется в
создании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового
фонда осуществляется в системе страховых резервов, обеспечивающих стабильность
страхования и гарантию страховых выплат.
Предупредительная функция рынка страховых услуг
не является связанной непосредственно с осуществлением страховой деятельности.
Эта функция направлена на предупреждение страхового случая и снижение ущерба.
Осуществление предупредительной функции гарантируется финансированием
мероприятий по недопущению или уменьшению отрицательных последствий несчастных
случаев или стихийных бедствий. Соответствующее финансирование предоставляется
из фонда предупредительных мероприятий. Реализация предупредительных функций
стимулирует повышение финансовой стабильности страховщиков и является важным
фактором осуществления обеспечения непрерывности процесса общественного
воспроизводства.
Инвестиционная функция рынка страховых услуг
осуществляется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги,
недвижимость, депозиты банков и т.д. По мере развития рынка страховых услуг
роль инвестиционной функции растет. Ряд зарубежных экономистов обращает
внимание на данную функцию, они определяют страховые компании как
институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном
производстве является мобилизация капитала при помощи страхования. Страховые
организации все в большей мере реализуют функции специализированных кредитных
институтов, которые занимаются кредитованием разнообразных сфер и отраслей
хозяйственной деятельности, а также во многих странах занимают ведущие позиции
в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков. Вместе с
тем, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов
предоставляет возможность использования их для долгосрочных производственных
капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими
возможностями банки, которые оперируют относительно краткосрочными средствами,
не располагают.
Необходимо отметить, что приток денежных средств
в виде страховых взносов в страховые организации, а также доходов от активных
операций (спонсорство, инвестирование, депозитирование и др.), в большинстве
случаев внушительно превышает суммы страховых выплат страхователям. Это
позволяет страховым организациям непрерывно увеличивать инвестиционные вложения
в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты,
долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под
недвижимость и др.
Все это характеризует страховой рынок как
сложную многофакторную финансовую систему.
Структура страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сложную
интегрированную систему.
Структура рынка страховых услуг состоит из:
Страхователей;
Страховых организаций;
Страховых продуктов;
Страховых посредников;
Профессиональных оценщиков страховых рисков и
убытков;
Объединений страховщиков;
Объединений страхователей;
Системы государственного регулирования
страхового рынка.
Страховые организации являются институциональной
основой рынка страховых услуг, конкретной формой организации страхового фонда
страховщика. Страховая компания организует заключение договоров страхования, а
также их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности,
зоне обслуживания, характеру выполняемых операций.
Страховые организации делят на: частные,
акционерные, публично-правовые и общества взаимного страхования.
Акционерная форма страховых компаний преобладает
на развитых рынках.
Акционерная страховая компания является
негосударственной организационной формой, в которой в роли страховщика
выступает частный капитал, который оформлен как акционерное общество. Уставный
капитал акционерного страхового общества базируется на акциях и других ценных
бумагах, что дает возможность в значительной мере увеличить свой финансовый
потенциал в условиях ограничения средств.
Частные страховые компании принадлежат одному
собственнику или его семье.
В условиях государственного страхования
страховщиком выступает государство. Создание государственных страховых компаний
реализуется путем их учреждения со стороны государства, а также путем
национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в
государственную собственность.
Правительственные страховые организации
относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на
субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на
страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно
утратившим работу.
Общество взаимного страхования представляет
собой особую негосударственную организационную форму, которая выражает
договоренность между группой юридических и физических лиц о компенсации будущих
возможных убытков друг другу в определенных долях в соответствии с
существующими правилами страхования. Взаимное страхование является некоммерческой
формой организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту
имущественных интересов членов своего общества.
В развитых странах большая часть всего
страхового рынка представлена рынком взаимного страхования.
Товаром страхового рынка является страховой
продукт. Страховые посредники осуществляют продвижение и реализацию продукта на
рынке страховых услуг.
Специализированные страховые компании
осуществляют отдельные виды страхования, к примеру, страхование автотранспорта,
жизни и т. д. К данному виду компаний можно отнести и перестраховочные
компании, принимающие от страховщиков часть застрахованного риска за
определенную плату. Целью перестрахования является создание сбалансированного
портфеля договоров перестрахования, а также обеспечение финансовой устойчивости
и рентабельности страховых операций.
На сегодняшний день широкий набор страховых
услуг предложен универсальными страховыми организациями. Ввиду того, что на
страховом рынке происходит купля-продажа страхового продукта, возникает
необходимость продвижения страховых агентов на рынке, а также их реализация.
Данные операции реализуют страховые посредники: страховые агенты и страховые
брокеры.
Страховыми агентами являются юридические и
физические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в
согласно представленным полномочиям.
К страховым брокерам относят независимые
юридические или физические лица, которые имеют лицензию для проведения
посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений
страховщика или страхователя. Страховой брокер не относится к участникам
страхового договора. Его услуги целесообразно отнести к посредническим в
исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.
Функционирование рынка страховых услуг предполагает
наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.
Аджастерами являются уполномоченные лица или
компании, которые занимаются установлением характера, причин и размера убытков.
Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено
следующим образом:
Рис. 1.1 Государственное регулирование правильно
оформить
Финансовые ресурсы страховой организации
Финансовые ресурсы страховой организации -
совокупность денежных доходов и поступлений, предназначенных для выполнения
обязательств страховщика по договорам страхования (сострахования),
перестрахования, взаимного страхования, а также финансирования затрат,
связанных со страховой и иной незапрещенной законодательством деятельности.
Финансовые ресурсы страховой организации состоят
из собственного, привлеченного и заемного капитала.
Рис. 1.2 Структура финансовых ресурсов страховой
организации оформление
Собственный капитал включает:
Уставный капитал, формируемый из денежных
вкладов учредителей;
Добавочный капитал, образуемый за счет
эмиссионного дохода от акций, сумм, полученных от переоценки основных фондов, и
безвозмездных поступлений;
Резервный капитал, создаваемый за счет чистой
прибыли;
Нераспределенную прибыль.
Привлеченный капитал - это страховые резервы,
формируемые за счет страховых премий. Заемный капитал включает:
Банковские кредиты, к которым страховщики
прибегают крайне редко, так как постоянно располагают временно свободными
денежными средствами;
Кредиторскую задолженность (например, по оплате
труда).
Особенностью состава финансовых ресурсов
страховой организации является преобладание привлеченного капитала над
собственным за счет значительного объема страховых резервов.
Содержательное насыщение теоретической части не
вызывает вопросов, но нужно правильно оформить рисунки и указать ссылки на
источники. В первом разделе смещены абзацы. Проверить на плагиат.
ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА
СТРАХОВЫХ УСЛУГ
Процесс глобализации мировой экономики в полной
мере затрагивает мировой рынок страхования, являющийся одним из важных
элементов системы современных отношений в экономике. Страхование закономерно
относится к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности.
Страхование является мощной финансово-кредитной системой, практически ни в чем
не уступающей банковской сфере. Прогрессивное развитие национальных рынков
страховых услуг невозможно без интеграции в мировую систему страхования.
Процесс концентрации рынков страховых услуг
можно классифицировать по двум критериям. Первым критерием являются объекты, в
отношении которых принимаются решения о слиянии, вторым критерием можно назвать
степень влияния концентрации на полномочия различных структур. Существуют
слияния как общего типа (к примеру, целая страховая компания во время
образования концерна), так и специального (к примеру, при создании страхового
пула). Степень зависимости может быть значительной, которая выражается в
подписании договоров участниками, или же слабой, которая выступает в форме
рекомендаций. В отдельных случаях под понятием «концентрация рынка»
подразумевается также рост страховой компании благодаря внутренним ресурсам.
Нередко концентрация рынка возникает в результате слияния. Под слиянием
понимают объединение двух и более компаний страховых услуг, имеющих своей целью
создание единой экономической и правовой единицы. Осуществить слияние способны
только страховые компании, специализирующиеся на похожих видах страхования, к
примеру, компании, которые занимаются страхованием здоровья, жизни, смешанным
страхованием. В соответствии с действующим запретом на осуществление
страховщиком иной деятельности, чем страховая, слияние страховой компании с
организацией, которая работает в иной отрасли экономики, признается
недопустимой. Главной целью, которую преследуют компании при слиянии, в
большинстве случаев, является получение дополнительных преимуществ
функционирования всей компании, а также, рост прибыли и активное увеличение
страхового портфеля. Теоретически можно выделить четыре формы слияний: вертикальные,
горизонтальные, конгломеративные слияния, концерны.
Горизонтальной интеграцией является концентрация
все большего объема страховых услуг и страховых премий у сравнительно
небольшого количества крупных страховых компаний;
Вертикальной интеграцией называют проникновение
страховых компаний в другие сферы, которые связанны со страхованием (биржевая и
банковская деятельность);
Конгломеративным слиянием называют такое слияние
предприятий разных отраслей, когда данные предприятия не имеют прямых торговых
и технологических связей;
Концерном является объединение предприятий, в
соответствии с правилами которого организации сохраняют свою юридическую
самостоятельность, однако финансовый контроль, а также определенные функции по
снабжению, маркетингу и производству предприятий сосредотачиваются в руках
единого управления. Главными причинами процесса массового слияния и поглощения
компаний страховых услуг на рубеже веков являются:
Противостояние жесткой конкуренции на мировых и
национальных рынках страховых услуг, обусловленной возникновением большого
количества компаний страховых услуг;
Обязанность увеличения объемов страховой премии
при помощи захвата посредством слияния второстепенной части рынка;
Уменьшение расходов на ведение дела;
Потребность в повышении собственной
капитализации для осуществления принятия на страхование крупных рисков, равным
образом для получения возможности обеспечения надежной страховой защиты
интересов (рисков) собственных транснациональных финансовых и промышленных
компаний без участия независимых национальных страховщиков;
Получение возможности расширить географию
деятельности компании, а также проникнуть на новые страховые рынки, это может
способствовать стабилизации страхового портфеля диверсификации рисков;
Необходимость улучшения показателей финансовой
устойчивости, характеризующиеся присвоением рейтингов. Неотъемлемой частью
бизнес-процессов в странах, обладающих развитой рыночной экономикой является
присвоение рейтингов компаниям страховых услуг. Оценку финансового положения страховой
компании в настоящем и будущем можно назвать целью присвоения рейтинга. Рейтинг
может выступать, во-первых, инструментом в конкурентной борьбе за
страхователей, а во-вторых, однозначным ориентиром для самих страховщиков,
которые желают передать риски в перестрахование надежным перестраховщикам и
страховщикам;
Желание перестраховщиков получить бизнес по
прямому страхованию для упрочения своих позиций на страховом рынке.
Глобализация мирового страхового рынка
выражается преимущественно в процессе исчезновения экономических и
законодательных барьеров между национальными страховыми хозяйствами. Она
выставляет своей конечной целью формирование единого страхового пространства.
Главные позиции в слиянии и поглощении занимают
европейские страховые компании. Из 44 приобретений, которые совершены
европейскими страховыми обществами, 16 осуществили страховщики из США
(учитывая, что четыре сделки превысили сумму 2 млрд. долл. США), 15 совершили
страховщики из Юго-Восточной Азии, 12 - из Латинской Америки и 1 - из Южной
Африки. Равным образом, из 34 зарубежных сделок, заключающихся в приобретении
страховых компаний страховщиками США, 15 компаний куплены в Латинской Америке,
8 - в Юго-Восточной Азии, 8 - в Великобритании и всего 3 - в континентальной
Европе.
Похожие тенденции можно наблюдать и на
брокерском рынке, который тесно связан с прямыми страховщиками. Здесь
происходят серьезные изменения состава участников благодаря укрупнению
брокерских компаний.
На современном этапе безусловным лидером на
рынке страховых брокерских услуг является американская компания "Marsh
& McLennan", основанная в 1871 г. в США. Благодаря поглощению четырех
крупнейших брокерских компаний: французской "CECAR", американской
"Jonhson & Higgins", мексиканской "Brockman y Schuh
Group", английской "Sedgwick Group", - брокерское агентство
"Marsh & McLennan" стало первым в мире.
Данная компания владеет 400 офисами, которые
находятся более чем в 100 странах, обеспечивает доходы в размере 9,3 млрд.
долл. США. Структура поступлений: 35% приходятся на долю США, 16% - на Европу,
по 3% - на Канаду, Латинскую Америку и Азиатско-Тихоокеанский регион, остальные
40% приходятся на доходы от услуг по размещению рисков в перестрахование и
обслуживание транснациональных корпораций.
Факторы, которые обуславливают процессы
интеграции на страховом брокерском рынке, практически ни чем не отличаются от
причин поглощения и объединения на рынке прямых перестраховщиков и
страховщиков. Объединение брокерских компаний связано преимущественно с
потребностью в снижении затрат на проведение операций, необходимостью
развертывания географии своей деятельности; возможностью увеличения получаемой
прибыли, в частности за счет увеличения перечня оказываемых услуг
Глобализация мировой экономики осуществляется
при помощи различных интеграционных процессов, в том числе и при помощи слияния
страховых и банковских институтов. Наиболее доказательным примером такого
слияния служит объединение компании "National Westminster Bank Plc",
которая занимала третье место среди британских коммерческих банков, и
британского страховщика "Legal & General Group PLC".
Возникновение финансовой группы с совокупными активами, которые превышали 150,4
млрд. долл., позволяло страховщику реализовывать свои продукты через 724
отделения банка, которые расположены в различных странах мира и обслуживают в
общности 6,5 миллиона клиентов, а также открыть ряд представительств в
Германии, США, Франции, Нидерландах.
Примерами успешного сотрудничества между
страховыми компаниями и банками могут служить такие страны, как Испания, в
которой около 70% всех полисов по страхованию жизни продается через банковскую
сеть, а также Великобритания и Франция, в которых аналогичный показатель
составляет 40%.
Возникновение крупнейших транснациональных
страховых компаний можно назвать результатом взаимного объединения банковского
и страхового капиталов на фоне трансграничных сделок по поглощению и слиянию
среди страховщиков. Активы этих компаний можно сравнить с активами крупнейших
транснациональных корпораций в сфере производства.
Объединение банковского и страхового секторов
экономики позволяет:
Обеспечить более высокий уровень финансовой
устойчивости и капитализации страховых операций благодаря перераспределению
капитала внутри объединенной компании;
Оказывать содействие образованию новых видов
финансовых услуг, а также возможности комплексного обслуживания клиентов;
Повышать конкурентоспособность страховщиков на
страховом рынке и рынке финансовых услуг;
Расширять возможности страховщиков по реализации
своих продуктов благодаря клиентской базе, которая имеется у банков. Так, в
Европе все большее количество полисов по страхованию жизни реализуется через
сети филиалов банков. В течение последних 10 лет кредитные институты повысили
свою долю в сборе премий на рынке страхования жизни в три раза. Согласно оценке
экспертов, каждый четвертый полис по страхованию жизни косвенно или прямо
продается через банки;
Активизировать участие страховых компаний в
операциях на фондовом рынке;
Уменьшать издержки в ведении бизнеса благодаря
получению доступа на готовые каналы сбыта при учете специфических потребностей
потенциальных клиентов.
Развитие современных технологий в области
телекоммуникаций, а прежде всего, Интернета, оказывает влияние на развитие
мирового страхового рынка.
В большинстве случаев все страховые компании
обладают своими собственными сайтами в Интернете. Большая часть из них
предоставляют пользователю такие возможности: получать информацию о
деятельности компании, знакомиться с подробным описанием услуг, предлагаемых
компанией, быть в курсе уровня цен для определенной услуги, рассчитывать
страховой тариф, оформлять и оплачивать страховой полис по сети.
Наряду с сайтами страховщиков потребители
обладают возможностью располагать объективной информацией о страховых продуктах
и страховщиках на страховых порталах. Пользователь имеет возможность сравнить
цены различных страховщиков на одинаковые виды услуг, узнать и сопоставить
объемы страхового покрытия в различных компаниях. Также можно ознакомиться с
рейтингами страховых компаний, которые составляются независимыми агентствами.
По данным консультационной компании
"PriceWater - HouseCoopers" и журнала "The Economist",
интернет-продажи западных страховых компаний составляют в среднем 2% от общего
объема продаж страховых услуг.
Наиболее развито интернет-страхование в США. Это
явление обуславливается в первую очередь существованием Закона об электронной
подписи. Согласно прогнозам, страховые премии американских компаний, которые
собраны при помощи предоставления услуг через сеть Интернет, могут достигнуть 5
- 10% от всей суммы сборов. Основной объем операций ведется через электронную
страховую биржу "КвайтсМитком", которая представляет около 40 видов
продуктов более чем 25 американских страховщиков.
По мнению специалистов консалтинговых компаний
США, продажи в режиме "on-line" позволяют сэкономить от 10% до 25%
издержек, или примерно 250 трлн. долл., с учетом расходов по урегулированию
претензий и выплат возмещений экономия может составить дополнительно еще 25 -
26 трлн. долл. Однако существует такой существенный недостаток использования
Интернет-технологий, как возможность несанкционированного доступа к информации
о кредитных картах страхователей, которые расплачивались за покупку страхового
полиса, а также об имуществе, банковских счетах, состоянии здоровья
страхователя и т.д.
Необходимо также отметить, что одним из
препятствий для развития интернет-страхования можно назвать отсутствие в
некоторых странах законодательства об электронно-цифровой подписи.
Динамика стихийных бедствий и катастроф, которые
произошли за последнее время, печальна и обладает тенденцией увеличения их
числа и стоимости последствий. Необходимо отметить, что, несмотря на
масштабность стихийных бедствий, примерно четверть страховых выплат приходится
на долю катастроф, которые произошли по вине человека (к примеру,
террористические акты).
Увеличение масштабов страховых убытков
вследствие роста природных и техногенных катастроф поднимает перед мировым
страховым сообществом вопрос о нахождении путей, которые позволяли бы хотя бы
отчасти уменьшить их последствия. Так, возникает необходимость повышения
капитализации мирового перестраховочного и страхового рынков, привлечения
дополнительных финансовых ресурсов с целью покрытия убытков, к примеру, при
помощи создания специализированных международных объединений страховщиков -
страховых пулов.
Одним из важных условий и одновременно одним из
характерных признаков глобализации рынка страховых услуг можно назвать
широкомасштабную экспансию со стороны самых крупных транснациональных страховых
компаний в отношении страховых рынков стран Азии, Латинской Америки и Восточной
Европы. Развивающиеся национальные рынки некоторых стран сталкиваются с
серьезным риском их поглощения крупными иностранными страховщиками.
Ярким примером экспансии иностранных страховщиков
можно назвать рынки страховых услуг Чехии, Польши, Литвы, Латвии, Венгрии, а
также остальных бывших стран социалистического лагеря.
Страховой рынок Польши с XXI в. стал полностью
открыт для иностранных инвесторов, филиалы иностранных страховщиков получили
разрешение на ведение страховой деятельности на тех же основаниях, что и
польские компании. На начало 2010 г. в Польше действовало 83 компании, причем
50 работали в области страхования иного, чем страхование жизни, и 30 - в
области страхования жизни. Именно последние являются основной целью иностранных
инвесторов. Кроме того, рынок страхования жизни практически на 100% взяли под
контроль иностранные страховые компании.
На сегодняшний день в большинстве стран
Латинской Америки отсутствуют ограничения по учреждению филиалов иностранных
страховых компаний, исключением остается лишь Мексика. Необходимо отметить, что
именно страховой рынок стран Латинской Америки поддается наибольшему влиянию
иностранных страховщиков. Доля рынка, которая принадлежит страховщикам с
участием иностранного капитала, по страхованию иному, чем страхование жизни, в
Бразилии составляет 30%, в Чили - более 70%, а по страхованию жизни: около 30%
в Колумбии и более 80% в Аргентине. Начиная с середины 90-х гг. объем
полученной премии иностранными страховщиками на латиноамериканском рынке
увеличился в два раза. Наибольшее количество иностранных страховых компаний
было образовано в Аргентине и Мексике. Так, в Аргентине 25 иностранных
страховщиков, специализирующихся на операциях по страхованию жизни, удерживают
около 80% рынка.
К концу двадцатого века доля иностранных
страховых компаний на развивающихся рынках страховых услуг увеличилась в три
раза. В странах Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки их доля
утроилась на рынке страхования жизни, а также в сфере страхования иного, чем
страхование жизни. В Азии объем собранной премии иностранными страховщиками в
сфере страхования иного, чем страхование жизни, удвоился, несмотря на небольшое
сокращение поступлений в страховании жизни. Такой рост произошел в результате
приобретений иностранными инвесторами национальных страховщиков.
ГЛАВА 3. СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
.1 Общая характеристика и тенденции развития
страхового рынка в РФ
За последние годы страховой рынок России прошел
путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента
экономики, о необходимости развития которого ведут разговоры на самом высоком
уровне, потому как при помощи страхования человек осуществляет реализацию одной
из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.
Благодаря осуществлению страхования происходит
снижение степени зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел,
попросту стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на
грань катастрофы.
Несмотря на то, что по основным
макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает
развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись
идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.
Как показывает опыт, динамика российского
страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что
страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой.
Начало нового этапа развития страхового рынка
связано с постепенным выходом сектора из кризиса и изменением отношения
государства к страховой отрасли. В 2010 году были приняты или активно
обсуждались законопроекты, которые определили ускоренное развитие страхового
рынка за прошедшие 5 лет. В целом уровень проникновения страхования в мире
составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно
ниже, в 2013 г. он составил 3,29 %, в 2014 г. -3,56 %. этому способствует,
прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере
добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины
слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения
российского населения.
Кроме выше перечисленных причин, существует
также большое количество факторов, которые оказали влияние на динамику взносов
в различных видах страхования в России. К таким фактором относят: снижение
объемов кредитования и падение производства, уменьшение доходов населения,
изменения в законодательстве, которые касаются вмененных и обязательных видов
страхования, ослабление курса рубля и инфляция, а также недоверие населения к
страховым компаниям. За последние два года лишь 72 % от общего числа клиентов,
которые получили выплату в страховой компании, в основном или полностью
удовлетворены размером выплаты, а также качеством обслуживания. Процент
полностью удовлетворенных выплатой и сервисом клиентов составляет только лишь
51 %.
Тенденции формирования рынка страховых услуг
показывают, что отечественный страховой рынок обладает мощным потенциалом.
Особым условием его развития можно назвать определение страхования как
специализированной отрасли для стабилизации экономики и стимулирование
страхования.
Ведь при помощи формирования эффективной системы
страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц
осуществляется формирование необходимой для экономического роста устойчивой и
надежной хозяйственной среды. Но принуждение потребителей к приобретению услуг
страхования не всегда можно назвать действенным методом для осуществления их
продвижения. Как правило, намерение потенциальных страхователей пользоваться
услугами страховщиков определено собственной оценкой степени угрозы каждого
отдельного риска, а также потенциального ущерба, который связан с ним.
Формирование стабильной национальной системы
страхования помогает создавать эффективный механизм по предупреждению и
противодействию как существующим, так и неожиданно возникшим угрозам и
опасностям. Для этого необходимо решение следующих задач:
Укрепление надежности и стабильности
страховщиков;
Государственное регулирование и надзор за
тарифной политикой страховщиков;
Совершенствование правовых основ деятельности
участников страхового рынка; страховой услуга
рынок
Формирование подходов и направлений для
осуществления как обязательных и добровольных, так и вмененных видов
страхования при учете региональных потребностей;
Формирование благоприятного налогового режима с
целью осуществления стимулирования развития страховой отрасли;
Улучшение качества отраслевого образования с
учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.
.2 Перспективы развития страхования
При повышении уровня доходов населения активнее
развивается личное страхование, в первую очередь страхование жизни и пенсий. В
связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности,
обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности
хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых
премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.
Экономическая стабильность позволяет осуществить
привлечение иностранных инвесторов для участия в капитале российских
страховщиков, также создаст условия к открытию ими подразделений в субъектах
Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах
российских страховых организаций постоянно увеличивается. Сохранится тенденция,
направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела,
создание финансовых групп с участием страховщиков
Созданы предпосылки для:
Прозрачности отчетности субъектов страхового
дела;
Формирования конкурентоспособной среды;
Повышения уровня информированности
общественности о деятельности субъектов страхового дела.
Большая часть задач, которые определены
стратегией, должны быть решены путем совершенствования законодательных и других
нормативно-правовых актов. Цели и задачи, сформулированные выше, позволяют
страховой отрасли России подняться на новый уровень, более полно удовлетворять
потребности граждан и хозяйствующих субъектов в страховой защите, пережить
качественные изменения.
Развитие страхового рынка определяют динамикой
производства и потребления услуг и товаров. В посткризисное время, в 2009 году,
доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Однако, следует отметить,
что рынок страхования во втором квартале 2014 года вырос до 1,43% ВВП.
Следует отметить, что внутренние основания
экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить
реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства,
денежной массы и доходов, превосходящие потребности предприятий и населения. В
этом случае избыточные ресурсы будут направляться, в том числе, и на
страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики
будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Заметного
реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не
приходится.
Текст раздела построен на несколько устаревших
тенденциях и не учитывает современной ситуации. Перекосы в объемах разделов.
Заключение
Страховой рынок с каждым годом укрепляет свои
позиции. Люди проникаются доверием к страховой системе и смелее идут на
подписание договоров.
Только на основе страхования становится
возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе
производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.
При данной ситуации необходимо обеспечить
удобство, надежность и доступность страховых рынков.
Структура страховых рынков очень разнообразно и
её нельзя рассмотреть только с одной точки зрения. В ведущих странах мира она
сформирована и успешно функционирует уже многие годы, в России же она только
начинает свою деятельность, поэтому есть множество проблем, которые необходимо
решить уже на самых ранних этапах.
Страховой рынок России, имея большие
возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации
этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли.
Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора
экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к
социально-ориентированному рыночному росту.
Проведя исследовательскую работу, можно сделать
вывод о самых необходимых элементах, которые могут помочь решить возникающие
проблемы в ещё неокрепших страховых рынках, отладить работу уже устоявшихся и
усовершенствовать работу структур страховых рынков. Они заключаются в
следующем:
) формирование законодательной базы рынка
страховых услуг;
) развитие обязательного и добровольного видов
страхования;
) создание эффективного механизма
государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
) стимулирование перевода сбережений населения в
долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования
жизни;
) поэтапная интеграция национальной системы
страхования с международным страховым рынком.
В заключение необходимо внести фактические
показатели, характеризующие общие положения рассмотренной темы.
Список используемых источников
Энциклопедический
словарь экономики и права. Академик, 2000-2014
Н.Г.
Кабанцева. Страховое дело. Учебное пособие, 2008 ????
Привалов
Ю.А. Иностранный капитал на российском страховом рынке. // Страховое дело. -
2007. - №2, стр. 26-31.
Федеральный
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92
№24015-1 (с последующими изменениями и дополнениями).
Статья
Слияния и поглощения на мировом рынке страхования.
http://rusins.ru/press/sliyaniya-i-pogloshheniya-na-mirovom/
Котлобовский
И.Б.,Астапович А.З. Тенденции и перспективы развития страхования в России
Международная
экономическая интеграция: Учебное пособие / В.Н. Харламова. - М.: Анкил, 2002.
175 с.